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蚂蚁金服变更征信业务负责人互联网巨头彻底无缘个人征信牌照
发布日期:2019-09-29 17:43   来源:未知   阅读:

  不出意料,继腾讯征信变更法定代表人之后,蚂蚁金服旗下的芝麻信用9月20日亦发生变更,法定代表人由井贤栋变更为渠瑜。井贤栋此次退出的非常彻底,除了不再担任芝麻信用法定代表人,连董事长的职位也不再兼任,在变更后的“高级管理人员备案”名单中亦没有他的名字。

  此外,芝麻信用的高管团队也几乎全部更换,原芝麻信用管理有限公司董事兼总经理胡滔退出,渠瑜接任总经理;井贤栋的董事长职位则由邵文澜担任。

  原董事中,除了屠剑威未退出外,井贤栋、贲圣林和聂正军悉数退出,新增董事渠瑜、蔡年余、邵文澜、周毅。

  公开信息显示,周毅为蚂蚁金服集团副总裁,在蚂蚁金服旗下19家公司担任董事或监事。邵文澜为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司总经理,后者主要产品是“花呗”。

  蔡年余2008年加入支付宝,担任法律合规专家;2014年加入芝麻信用,职位是高级合规专家。

  9月19日,工商登记信息显示,马化腾2019年9月18日起不再担任腾讯征信有限公司法定代表人,同时卸任执行董事现任法定代表人、董事长为腾讯副总裁林海峰,郑浩剑任总经理。腾讯征信大股东为深圳市腾讯计算机系统有限公司,持股比例95%。

  互金商业评论注意到,和腾讯征信、芝麻信用一道拿到个人征信验收考核的8家机构里,亦有数家机构在今年发生了法定代表人变更。

  企查查显示,2019年1月10日,平安旗下的深圳前海征信中心股份有限公司发生重大人事变更,法定代表人由叶望春变更为QIUHAN。

  QIUHAN中文名邱寒,2014年加入中国平安,被称为平安的“大数据科学家”,2016年起分别兼任平安金融科技和金融壹账通副总裁,并担任前海征信的总经理。

  企查查显示,2019年1月14日,中诚信征信有限公司法定代表人由闫文涛变更为岳志岗。

  征信巨头集体变更法定代表人及管理人员,与个人征信行业的监管动向密切相关。近日,英国某财经大报报道称,百行征信的几家互联网巨头股东似乎不愿意提供各自掌握的个人征信数据。

  但据21世纪经济报道消息,百行征信否认了这种说法,表示正在与阿里和腾讯等互联网企业就借款人增量信用信息共享进行沟通,并就部分产品合作进行了深度交流,已初步确定了产品形态。

  实际上,2018年百行征信成立后,互联网巨头通向个人征信业务牌照的道路被彻底堵死。

  2015年,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。当时,一众民营个人征信机构无不翘首以待。

  然而,验收结果让监管部门非常不满意。互联网巨头各自打造封闭征信王国的企图让监管忧心忡忡,最终决定不能个人征信领域走“先乱后治“的道路。

  2018年5月,央行征信局局长万存知公开表示,前期开展个人征信业务准备的8家市场机构不再单独从事个人征信业务,原有部分征信业务剥离并入百行征信,其他业务可存续为数据服务公司。

  个人征信巨头的业务大调整就此拉开帷幕。蚂蚁金服当年5月已经调整了芝麻信用的业务模式和高管团队,芝麻信用总经理胡滔也被调岗到蚂蚁金服CEO办公室。

  中诚信征信总经理闫文涛表示,中诚信的征信业务包含个人征信和企业征信,其中个人征信业务占大部分。百行征信业务侧重信贷信息等金融数据收集,中诚信的主要业务则是行为数据、第三方数据等非金融数据。未来,中诚信将重心转向风控服务。

  这也意味着,腾讯信用、芝麻信用、中诚信、前海信用未来将只能弱化其金融征信属性,仅作为大数据公司存在。

  芝麻信用成立于2015年,是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构,通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况,已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。

  背靠蚂蚁金服,可与芝麻信用对标的是美国个人征信巨头Experian、Equifax、TransUnion,其中,Experian估值230亿美元,Equifax市值173亿美元,TransUnion市值153亿美元,如今蚂蚁金服的整体估值高达1500亿美元,芝麻信用的估值应该超过百亿美元。

  芝麻信用的内部简介资料显示,芝麻信用的产品主要包括芝麻分和信用报告,芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估,最低分350分,最高分950分,分为5个区间,350分-550分为较差,550分-600分为中等,www.14117k.com,600分-650分为良好,650分-700分为优秀,700分以上为极好。

  芝麻分的高低取决于5大因素:用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系,每一个因素占比不同。

  芝麻信用认为,其评分体系具有有效的信用区分预测能力。以小微借贷金融领域为例,600分-650分的用户M1+逾期率为5.49%,M3+逾期率为0.5%;550分-600分的用户M1+逾期率为8.49%,M3+逾期率为1%;芝麻分最差用户群M1+逾期率高达37.95%,M3+逾期率为7.64%。整体而言,芝麻分越高的群体,整体违约水平越低。

  数据来源方面,芝麻信用的数据主要包括阿里的电商数据、蚂蚁金服的互联网金融数据、用户自主提交的信息以及来自合作公共机构及合作伙伴的数据。

  从上述各维度信息汇总中,芝麻信用可以掌握个人的基本信息(年龄、性别、身份证件、手机、职业等),消费偏好及层次、金融机构的信用历史、人脉关系等。

  芝麻信用设想的应用场景很多,例如信贷、保险、交易、出行,甚至还包括招聘和婚恋交友。但芝麻信用对生活场景的进攻也引发了很多争议,比如招聘和婚恋社交等领域运用芝麻分,就曾被专家和媒体质疑无节制地扩大“征信使用边界“。

  对个人征信产品的使用泛滥现象,央行征信管理局局长万存知曾提醒说,征信行业应当对征信有正确的认识,大数据不是征信,征信和诚信也有区别,征信只是跟资金有关的,不能在各领域交叉使用征信产品。

  实际上,在百行征信成立前,芝麻信用一度试图组建一个基于阿里金融云的“同业征信共享平台”,文件显示,该平台以阿里云微金融平台为主,联合互联网金融服务平台、P2P机构、小贷等小微信贷机构共同合作,采用会员制服务,分为“风险名单共享查询”和“同业征信共享查询”两种合作层次。这个平台本质上是互金行业的黑白名单共享平台,近几年行业呼声不断,但各家机构都不愿拿出自身花费巨大代价积累下来的核心数据,因此导致互金行业数据“孤岛“问题迟迟无法解决。

  未来,随着百行征信与掌握数据的互联网巨头达成一致,实现数据真正对接和共享,互金借贷行业的征信数据多头并立的局面有望得到改变。